עם סיום תקופת העבודה והתחלת עבודה במקום חדש, אנשים רבים יכולים למצוא את עצמם עם קרן פנסיה לא פעילה מהמקום הקודם. קרן פנסיה כזו עלולה להישאר "רדומה", והכספים שבה אינם מושקעים באופן אופטימלי ולפעמים אף מחויבים בדמי ניהול גבוהים. חשוב שתכירו את האפשרויות העומדות לפניכם כשאתם מגיעים להחליט מה לעשות עם קרן פנסיה לא פעילה.
האפשרויות העומדות בפני עובד עם קרן פנסיה לא פעילה
בעת החלטה מה לעשות עם קרן פנסיה לא פעילה, יש להביא בחשבון את מרכיבי הפנסיה השונים הכלולים בה כמו תגמולים ופיצויים, ולבדוק קרנות פנסיה תשואות עבר שהושגו. בהתאם למאפיינים של כל מקרה ספציפי, ניתן לבחור בין השארת הכספים בקרן הלא פעילה, או העברתם לקרן פעילה שאליה אתם מפקידים היום מטעם העבודה. לכל אחת מהאפשרויות האלו יש יתרונות וחסרונות שיש לשקול בהתאם למאפיינים האישיים של כל חוסך.
כשמסיימים עבודה, ברירת המחדל היא שהכספים שהצטברו בקרן הפנסיה נשארים בה כקרן לא פעילה. כספים אלו ממשיכים להיות מנוהלים בקרן הפנסיה המקורית, תחת אותם תנאים של דמי ניהול ומסלולי השקעה כפי שהיו כשהקרן הייתה פעילה. השארת הכספים בקרן פנסיה לא פעילה יכולה להיות יעילה במקרים שבהם מדובר בסכום כסף די גדול שנצבר לאורך שנים רבות, ובקרן הפנסיה יש לכם תנאים טובים כמו דמי ניהול נמוכים ומסלולי השקעה רלוונטיים. עם זאת, קרן לא פעילה לרוב אינה נהנית משירות שוטף ומעקב צמוד, מה שעלול לפגוע בתשואות לטווח ארוך. בנוסף, השארת הכספים בקרן נפרדת מפצלת את החיסכון הפנסיוני ומקשה על ראייה מלאה של תמונת המצב שלכם.
אפשרות נוספת היא לבצע העברה של הכספים מהקרן הלא פעילה אל הקרן הפעילה שאליה אתם מפקידים היום. בצורה הזאת אתם יכולים לרכז את כל החיסכון הפנסיוני תחת קורת גג אחת, וליהנות משירות שוטף ומעקב אחר הכספים. גם כאן יש לשים לב לתשואות עבר ולבדוק שהקרן הפעילה אכן הציגה ביצועים טובים לאורך זמן. עם זאת, בעת מעבר עבודה יש לשים לב שלא לפגוע ברצף הזכויות הקיימות ולהגיע בטעות למצב של אובדן ותק או ביטול כיסויים ביטוחיים.
המידע הזה נכון גם לקופות גמל להשקעה ולמוצרים פיננסיים נוספים בתחום החיסכון. אם אתם שואלים את עצמכם איך להוזיל את דמי הניהול בקופת גמל להשקעה או איך תוכלו לשפר את התנאים שלכם, לפעמים כל מה שצריך זה קצת סקר שוק ולבדוק איפה יציעו לכם את התנאים הכי טובים.
שמירה על רצף זכויות פנסיוניות בזמן הפסקת עבודה
כל עוד עובד מועסק במקום עבודה ומפקיד באופן קבוע לקרן הפנסיה, הרצף הפנסיוני נשמר והזכויות נצברות כרגיל. עם הפסקת העבודה וההפקדות נוצר מצב של "קרן מוקפאת", שבו הזכויות עלולות להיפגע. יש כמה דרכים לשמור על הרצף הפנסיוני והזכויות במהלך התקופה שבין עבודות:
- שמירה על רציפות זכויות קיימות באמצעות הסדר ריסק – אחת הדרכים לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות בתקופה של הפסקת עבודה היא באמצעות "הסדר ריסק". הסדר זה מאפשר לעובד להמשיך ולהיות מבוטח למקרה נכות או חו"ח למקרה מוות, על אף שאינו עובד ומפקיד לקרן הפנסיה. כדי לממש זכות זו יש לפנות לקרן הפנסיה תוך חמישה חודשים מסיום ההעסקה ולחתום על טופס הצהרת בריאות. העלות החודשית של הסדר ריסק נמוכה יחסית, ומנוכה מיתרת הכספים הצבורה של העמית בקרן. מי שפונה להסדר כזה לאחר חמישה חודשים יקבל כיסוי בתנאים חדשים על פי מצבו הנוכחי
- המשך צבירת זכויות באמצעות הפקדות עצמאיות – דרך נוספת לשמר את הרצף הפנסיוני ולהמשיך ולצבור זכויות גם כשלא עובדים היא באמצעות הפקדות עצמאיות לקרן הפנסיה. אפשר להמשיך ולהפקיד באופן עצמאי לאותה קרן פנסיה או לפתוח קרן חדשה ולהפקיד אליה. כך אתם שומרים על הזכויות הקיימות ואפילו מגדילים את החיסכון לגיל פרישה. חשוב לבדוק מהן העלויות הכרוכות בהמשך התשלום העצמאי, כמו דמי ניהול ועמלות הפקדה
מהן הזכויות המרכזיות בקרן הפנסיה?
קרן הפנסיה מעניקה מגוון זכויות פנסיוניות חשובות לחוסכים בה, הן בחיסכון לגיל פרישה והן בכיסויים ביטוחיים משלימים. חשוב להכיר את הזכויות האלו כדי להחליט החלטות מושכלות לגבי ניהול קרן פנסיה לא פעילה.
- מסלולי פרישה בקרן פנסיה – המטרה של חיסכון בקרן פנסיה היא תשלום קצבה חודשית לאחר הפרישה. בעת הצטרפות לקרן הפנסיה נקבע מסלול פרישה, המגדיר את גיל הפרישה שבו החוסך יתחיל לקבל את הקצבה. ברירת המחדל היא קבלת קצבה מגיל 67 לגברים וקצת מוקדם יותר לנשים בהתאם לשנת לידתן (לא פחות מ-62), אך ניתן לבחור במסלולי פרישה מוקדמים או מאוחרים יותר. מסלול הפרישה משפיע על גובה ההפקדות לאורך תקופת החיסכון ועל סכום הקצבה שיתקבל בפרישה
- הכיסויים הביטוחיים הכלולים בקרן – מעבר לחיסכון העיקרי לגיל פרישה, קרנות פנסיה מספקות גם כיסויים ביטוחיים נלווים. הכיסויים העיקריים הם ביטוח למקרה נכות וביטוח למקרה מוות. כיסוי הנכות מעניק לחוסך המוגדר כנכה קצבה חודשית במשך כל תקופת הנכות. כיסוי של מקרה מוות מעניק קצבת שארים לבני משפחה של עמית שנפטר חו"ח. בעת פתיחת קרן פנסיה ניתן לבחור את רמת הכיסוי הרצויה, ובהתאם נגזר חלק ההפקדה המיועד לרכיב הסיכון
סיכום
בכל מקרה שבו אתם מפסיקים לעבוד או כשיש לכם קרן פנסיה לא פעילה מסיבה כלשהי, חשוב לדעת מה לעשות בהתאם למצב שלכם ולמאפיינים כמו גיל, מצב משפחתי ושיקולים נוספים. בדרך כלל עדיף לרכז את החיסכון הפנסיוני בקרן אחת פעילה, אבל חשוב לבדוק את התנאים בכל קרן, לשים לב לשמירת הרציפות של הזכויות שלכם ולדאוג להמשך הפקדות במידת הצורך כדי שיהיה לכם כיסוי ביטוחי. מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע מתאים כדי לקבל מענה המותאם אישית לצרכים הפנסיוניים שלכם.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.
